II类银行账户新一轮跑马圈地交易场景短板待补

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　　“新冠肺炎疫情期间，监管层鼓励银行提升个人Ⅱ类账户服务力度。最近，我们一直在做调研和产品设计工作，主要为了打通快递、保洁、打车等较为分散、相对独立作业的行业的结算。”一家城商行电子银行部内部人士肖泽（化名）如是说。

　　受疫情影响，银行线上业务发展再提速。其中，Ⅱ类账户由于满足了社会公众多样化、个性化的支付需求，促进了银行支付服务进一步便捷化，也成了银行发力的对象。在政策利好的前提下，银行Ⅱ类账户的开户成本、门槛在过去一些难以深入的行业得以降低。除了设计新产品、增强Ⅱ类账户能力外，《中国经营报》记者注意到，还有多家银行在2月底发布通知，临时调整个人Ⅱ类账户限额，提升转账限额等，以吸引更多用户。

　　不过，疫情结束后，银行仍需要服从监管部门对各类账户的差异性监管要求。尽管银行近期争分夺秒扩大Ⅱ类账户覆盖面，但后期客户交易场景建设仍面临挑战。

　　加紧产品开发设计深挖Ⅱ类账户需求

　　肖泽告诉记者，之前线下开通银行卡需要面对面操作，对于较为分散、流动性大的行业，银行得多次上门，开卡成本和风控成本一直居高不下，银行深入这些客户的动力不足。“现在为了设计专门的产品，银行需要重新挖掘这类客户的有效需求，设计针对性的线上产品，引导投入产出均衡。有些银行还在内部进行了招聘或人员调整，以支持产品的设计开发。”

　　某城商行电子银行部人士也认为，对于具有小额、分散特点的客户，边际收益低，导致投入产出不匹配；不过，这类“长尾客户”能带来的资金沉淀不少。

　　受新冠肺炎疫情影响，2月20日，中国人民银行办公厅发布了《关于做好新冠肺炎疫情防控期间支付结算有关工作的通知》（以下简称“《通知》”），呼吁加强支付结算工作对新冠肺炎疫情防控和企业复工复产工作的支持，进一步提高银行业金融机构业务办理离柜率。《通知》强调，疫情防控期间，银行可在有效防控风险、准确识别客户身份的前提下，通过Ⅱ类账户为客户发放工资津贴等；可综合客户需求和风控情况自主确定Ⅱ类账户限额并告知客户；鼓励银行适当提高快捷支付日限额和单笔限额，以满足疫情防控期间的移动支付需求。

　　“我们行的一些网点在2月初就已经恢复营业了，但很少客户去网点。监管层的指引能激发银行对于Ⅱ类账户的开发。”肖泽如是说。

　　记者了解到，《通知》发布后，包括肖泽所在的银行在内，还有中国光大银行、中国民生银行、徽商银行等多家银行也研发利用Ⅱ类账户线上代发薪资产品。

　　徽商银行相关人士告诉记者，该行落地Ⅱ类户代发薪资业务的路径是通过“三个一”标准方案实现的。“三个一”即一点接入、一套电子钱包体系和一组标准化业务流程。其中，一点接入，是指徽商银行直销银行代发系统采用API接口对接方式，可直接嵌入企业人力资源管理系统底层，最小化开发量，最小范围影响企业其他业务流程；一套电子钱包体系，是指通过为企业员工开立Ⅱ类账户，并绑定本行或他行一类银行账户，打造代发薪资的电子化载体；一组标准化业务流程，是指企业财务代发薪资时，通过内部管理系统直接向徽商银行直销银行批量发送目标账户代发目标金额的交易指令，可一次实现员工薪资、奖金、佣金、差旅费等相关资金的批量代发。

　　“疫情之下，现金交易大幅度下滑，而移动支付因其快捷、非接触式交付等特点受到人们更多的关注，其中Ⅱ、Ⅲ类账户可发挥重要的作用。”中国金融认证中心（CFCA）软件测评中心负责人张大健博士告诉记者。

　　张大健表示，这种作用主要体现在四方面，其一是完善了场景化服务，以往银行着重于支付清算、存贷款、理财、基金以及保险等领域，通过本次疫情，未来人们可能更多地通过银行提供的平台去进行城市服务类缴费，比如水电费，加强平台内相关场景建设可成为未来一个重要方向；其二是推动银行电子化建设，疫情下，借助Ⅱ、Ⅲ类账户的服务模式，银行利用其自身技术优势，广泛使用远程视频，协助用户办理开户、变更等账户业务，另外也在引导用户通过电子渠道在线办理支付结算业务，会直接影响未来银行的服务模式，银行电子化建设的发展会迎来一个新的爆发期；其三是促进“非接触银行”体系建设；其四是移动金融客户端应用软件质量进一步提升，疫情下，用户使用Ⅱ、Ⅲ类账户的频率明显增加。

　　某分析人士告诉记者，在疫情期间，监管部门鼓励金融机构在风险可控的前提下，尽可能提高金融业务办理的离柜率，这在一定程度上会促进Ⅱ类户开户规模的增加，鼓励自主确定交易限额，会使得通过Ⅱ类户进行线上交易的规模相应增加，这对银行和互联网金融机构的线上业务发展是利好的。

　　技术方面仍存难题 Ⅱ、Ⅲ类账户开户还有风险

　　不过，银行在抢布Ⅱ类账户同时也面临一些难点。上述城商行电子银行部人士建议，可以限定场景进行政策试点。“客户线上开立账户后，必然需要线上收款、线上付款，如何从监管角度既有效服务，又防范洗钱、欺诈等风险，是一个比较大的挑战，银行、场景平台需要提供一个正面的参考样本。”

　　上述分析人士认为，《通知》是监管部门在疫情期间的特殊举措，在疫情结束后仍然需要服从监管部门对Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户的差异性监管要求，而且相关机构应做好风险防控和监测工作。

　　“由于《通知》暂为短期安排，疫后恢复原有规定，届时面临客户交易场景维续、交易限额的恢复等情况，可能影响已经稳定的应用场景，也限制了银行对Ⅱ类账户跑马圈地的空间。”上述城商行电子银行部人士如是说。

　　徽商银行相关人士告诉记者，目前发展Ⅱ、Ⅲ类账户发展还存在一些难点。“一是账户功能受限。由于Ⅱ、Ⅲ类账户的每日支付限额控制，应用场景较少，对于一些消费能力较强的客户仍然会选择Ⅰ类账户，目前办理Ⅰ类户必须要前往网点进行面对面核实，多少还是会影响客户体验。二是行业接受度不高。Ⅱ、Ⅲ类户的服务对象是需要银行账户体系或具有支付结算需求的各类泛金融平台客户。涉及到多个细分场景，场景因行业不同而差异较大，行业规则各异，对金融嵌入服务的要求很高，不深入了解场景，则难以达到金融支撑的目标。此外，各行对于账户与支付业务的解读各异，行业服务标准不统一，倒逼市场进行逆向选择。三是互金特性方面。Ⅱ、Ⅲ类场景账户的合作面向互联网行业，在‘互联网+’大潮下，传统行业正在一边摸索一边转型，业务模式正在发生翻天覆地的变化，新时代背景下的业务运营本身就具有潜在的不可控性。”

　　此外，疫情期间，监管层在鼓励银行提升个人Ⅱ类账户服务力度的同时，还强调了业务是在“有效防控风险、准确识别客户身份”的前提下进行。

　　某股份制银行电子银行部人士告诉记者：“近年来，监管持续呼吁银行加强对于现有业务的复盘及审视，其中账户是很重要的一个板块。但账户更多是与客户身份的识别关联，即如何识别交易者是一个人、如何识别这个人是本人、如何识别这次交易是本人的意愿，这是一个逐渐提高的过程。”

　　上述城商行电子银行部人士亦赞同上述说法：“平心而论，这是一个线上、线下，国内、国外共有的技术性难题，尚没有一家机构真正地解决这个问题。”

　　“面对新型的电信网络违法犯罪的诈骗手法、资金转移等情况和问题，我们在收到监管通知后便快速对存量Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户的开立全面开展风险自查。”徽商银行相关人士向记者透露。

　　据了解，通过排查，徽商银行发现目前账户风险不仅聚集在开户环节，日常使用环节的风险控制也是亟待解决的难点，特别是Ⅱ、Ⅲ类账户主要以电子账户为主，无法通过现场面对面方式核实身份证件及开户意愿的真实性。“同时，还可能给银行带来一定的声誉风险。Ⅱ、Ⅲ类户业务依托互联网在线上开展，有利有弊。其中由于业务形式的特殊性，与客户无法面对面充分沟通，可能会造成客户对业务的曲解。特别是银行对外输出的场景中，由于银行提供的金融服务并不能充分露出，客户甚至没有注意到银行的角色作用，导致后期客户的投诉、否认交易等可能会给银行造成声誉风险，甚至造成不必要的赔付损失。”徽商银行相关人士表示。

　　来源：中国经营报

　　作者：张漫游

责任编辑：韩希宇

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