建设智慧银行的重要一步：无纸化流程再造与服务升级

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　　1月24～25日，2018亚洲智慧银行峰会在上海盛大召开。来自银行、金融科技机构和解决方案供应商等近200名金融专家与行业领袖共聚一堂，围绕 “金融科技发展和监管措施创新、人工智能在智慧银行的应用、智慧银行的发展空间和障碍面对、中小商业银行的智慧银行实践”等热点话题展开深层次讨论。

　　中国金融认证中心（CFCA）数字认证与信息安全专家、无纸化行业推广及产品总监李达先生出席了本次峰会，结合近几年CFCA在无纸化建设上积累的丰富经验与研究成果，向与会嘉宾就“银行无纸化流程再造和服务升级”主题进行了精彩的分享，备受关注。

李达发表演讲

　　李达认为，“从这些年来银行业务无纸化建设的发展现状来看，需求已非常明显，现在我们讨论的不再是可行性的问题，而是如何运营，哪些业务分什么阶段，最终实现全渠道全业务的无纸化接入与应用。”

　　从银行业无纸化元年（2015年）算起，三年来，CFCA辅助上百家银行完成了无纸化建设，总体的感受是，银行业务的无纸化建设一定要满足合法合规、风险可控、监管可行。这是业务可持续运营和发展的基础，每家银行需根据实际情况，如体量、业务规模、客户群体、自身特点等进行合理的规划与设计。

　　如何实现全渠道、多业务条线的无纸化建设？

　　通过无纸化建设，CFCA能够帮助银行解决这些需求：①提升银行工作效率；②节省银行整体运营成本；③预防银行操作风险；④提升客户体验；⑤针对电子数据提供权威、合法的数字签名鉴定，并在各类案件中配合司法鉴定中心进行司法取证与鉴定工作，使可靠司法实践最终落地，这一点也是CFCA的核心领域。

　　CFCA通过为银行搭建无纸化电子签名基础设施平台，可以为各业务渠道提供无纸化公共服务。当各项业务随办理，流转到电子单证签署阶段时，由银行渠道系统或业务系统实时调用无纸化基础设施平台的功能服务，最终满足各业务电子单证的无纸化应用和合法电子签名。

　　如何实现电子单证的法律效力？这就需要基于数字证书的可靠电子签名来实现。

　　无纸化业务运营过程中通常会涉及四类数字证书：机构证书、个人证书、场景证书及设备证书。其中，场景证书是一种为客户颁发的包含本次业务办理场景信息（业务信息、客户办理多媒体信息）的数字证书。通过实时为客户颁发场景证书，实现场景证据固化，以保障业务单据的完整性、事后司法取证证据的一致性及可追述力。

　　目前，无纸化在银行业务的应用基本涵盖了各个方面，比较有代表性是柜面业务、信贷业务、供应链融资业务。渠道上，按照改造建设的工程量，从重到轻大体分为柜面渠道、移动金融渠道、手机银行渠道、自助机具渠道。

　　需要注意，当一项业务横跨多渠道时，则要进行严谨的具体分析和设计，根据每种渠道的特点，确定相应的数字证书用法和能够采集到的场景证据数据，以不同方式来实现。

　　如何通过无纸化业务运作实现流程再造与服务升级？

　　1. 结合流程银行的移动营销无纸化业务再造

　　以银行移动营销业务为例，首先，客户通过移动营销系统发起业务，同时采集客户现场多媒体场景证据数据，并提交业务申请到流程银行后台，由流程银行后台进行统一审核，审核过程一般不会超过五分钟。

　　审核通过后，产生客户业务相关电子单证，客户确认无误后使用个人证书、场景证书对电子单证进行签名、场景证据固化。

　　之后，由银行端加盖业务归口部门印章或行章，其实也就是机构证书数字签名。

　　最终，将电子单证保存到银行的影像平台或文件存储平台，这样就完成了一笔无纸化业务交易。

　　2. 柜面业务无纸化后的岗位转型和服务提升

　　无纸化对于移动营销来说，不仅增强了便捷性，提升了效率，还缩短了业务办理时间。对于互联网业务，则进一步增强了互联网银行业务的司法保障，使银行能够放心地在互联网上投放更多业务产品，而不受地域限制地获客，拉动存贷款业务。

　　从流程再造的角度去看无纸化，李达认为，柜面业务最明显、最突出，所谓智慧银行、智慧厅堂、柜面无纸化，核心思想就是解放柜员。以前四个柜员、两个授权会计经理，可以缩减到现在的两个柜员一个会计经理，而解放出来的员工则能走出来进行厅堂业务营销、精准营销。

　　另外，从硬件环境来看，逐步减少高柜区，转而采用智能自助设备。以前一个柜员负责一个高柜窗口，现在一个柜员同时看管3～5台设备，效率、服务质量及营销能力都将获得全面提升，同时满足合规要求。这是无纸化业务最简单的一个岗位转型和服务提升的效果。

　　演讲最后，李达总结到，智慧银行的发展基础是科技，而无纸化技术是智慧银行众多科技之一。未来，智慧银行一定是人机融合，既有情感又有科技，这是智慧银行带给客户的完美体验。而CFCA会继续守护着无纸化这片热土，让持续积累的丰富经验及研究成果惠及更多行业，为我国的生态环保做出更多贡献。

　　值得关注的是，凭借在无纸化建设上的突出表现，峰会现场，CFCA还被组委会授予“年度最佳无纸化建设服务奖”。　　

责任编辑：韩希宇