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网上支付漫谈

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  随着中国电子商务的蓬勃发展,网上支付作为一个时髦的词汇也逐渐为大众所知,你要是在大街上拦住行人问起网上支付,估计年轻人都能说出支付宝、快钱等几个来,不过关于什么是网上支付,网上支付又是怎么发展来的,可能知道的就不是特别多了,下面还是让我做一个“导游”吧,引导大家进入网上支付之旅。

  什么是网上支付?

  现在大家经常在媒体上看到电子支付、网上支付、在线支付、网上银行等不同的说法,很多人都有点迷糊,那么这几个概念说的是不是同一个事物呢?

  其实这几个概念还真是有点不同,一般说来,电子支付是指公司、个人通过电子终端,直接或间接向银行业金融机构发出支付指令,实现货币支付与资金转移,电子支付的支付渠道包括互联网、固定电话、手机、自动柜员机交易等其他电子支付,通常支付方式包括电子货币、银行卡、电子钱包和电子票据等。

  网上银行是指银行通过电脑和互联网向客户提供金融服务的业务处理系统,可以说网上银行是银行在Internet的虚拟银行柜台,用户可以在网上银行完成开户、销户、查询、转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,而且避免了地域和时间的限制,因此网上银行是银行传统业务在互联网上的延伸和扩展。

  网上支付是以互联网为基础,利用银行所支持的支付工具,发生在购买者和销售者之间的资金流动,在整个过程中包括买卖方与金融机构之间的在线支付、现金流转、资金清算、查询统计等,还包括其他的金融服务等增值服务。网上支付涵盖了企业的电子商务和电子政务在线支付,还包括个人的网上购物、网络游戏、定房订票、网络教育、公共事业收费等领域。

  从上面的介绍可以看出,电子支付涵盖的范围更加广泛,提供了更多的支付方式和支付终端,我们可以把网上银行和网上支付看成电子支付的一部分;网上银行更多是银行传统业务在互联网上的延伸,对电子商务等新兴业务模式的支持略有不足;而大部分人所说的网上支付,一般可以认为是第三方支付,它以电子商务为基础,以金融机构为后盾,为网上交易的客户提供支付和结算等服务,网上支付更注重于站在电子商务交易方和银行之间,为资金流、信息流的连贯一致搭建桥梁。

  介绍完了什么是网上支付,下面来看看网上支付的成长过程吧。

  在20世纪90年代以前,互联网尚未进入大规模商用,但是电子化支付系统例如POS、电子现金、电子钱包等已经出现,并得到相当充分的发展,这为探索互联网环境的支付模式奠定了基础。90年代前期,一些非银行领域的先行者们开始使用互联网这种新型信息交换渠道进行支付,不过最初模式是采用消费者通过互联网向商家传递信用卡号码的方式,安全级别比较低。

  像大家熟知的中国的SP行业的发展历史一样,当网上支付开始崭露头角的时候,银行也开始夺回网上支付领域的控制权,其中最重要的一个步骤就是两大银行卡组织开发并推广SET,SET是用于电子商务的行业规范,其实质是一种应用在Internet上、使用数字证书、以信用卡为基础的电子付款系统规范,目的是为了保证网络交易的安全。SET妥善地解决了信用卡在电子商务交易中的交易协议、信息保密、资料完整以及身份认证等问题。在这一阶段,信用卡占据了网上支付的统治地位,但安全而复杂的SET却没有取得商业上成功。为了把网上支付的标准推向国际市场,两大卡组织又合作推出了3D信用卡在线支付标准。

  西方政府对于市场动向和发展相当敏感,在这一时期,为了解决互联网支付的法律问题。1997年德国的电子货币业务被明确视为银行业务;1998年欧盟委员会开始起草电子货币法律。

  2000年以后,电子商务出现飞跃,这给网上支付的发展提供了空前的机会,尤其是eBAY的飞速发展让其旗下的贝宝成为美国网上支付行业的领跑者,随着Google和亚马逊加入网上支付的竞争,目前在美国已经形成了贝宝、Checkout和FPS三足鼎立的格局。

  在这一时期,中国的网上支付行业也在飞速发展。2003年10月,为了解决淘宝网用户支付困难的问题,阿里巴巴推出了支付宝,随后几年支付宝的飞速发展使之成为中国网上支付编年史上的一段传奇。2004年,中国第三方网上支付的交易额就达到了72亿。2005年,第三方支付市场群雄并起,截止2005年底,中国第三方支付服务提供商已达到50多家,其中支付宝、首信、环迅、云网等在市场上处于领先地位;经过2006年的激烈竞争和市场洗牌,2007年第三方网上支付市场迎来了井喷,中国第三方电子支付市场当年交易额总规模达到了976亿元,比2004年的交易额增加了13倍,这其中支付宝依赖巨大的C2C交易量,ChinaPay凭借火爆的基金市场,财付通则依靠腾讯雄厚的用户基础,分别位列交易额排名前三位。

  虽然网上支付如火如荼,但是它还是面临着不少的风险和挑战,下面给大家一一道来。

  首先是政策的风险,政策制定的相对滞后,使中国第三方支付市场的格局还没有完全形成,例如央行对清算组织管理政策的制定、虚拟货币与在线支付服务方面的举措以及银行对第三方支付平台的态度等等,一定程度上都影响着中国网上支付的发展方向。

  其次是经营的风险,因为网上支付最终需要银行的底层支持,但是银行服务不能满足最终用户的多样化需求,迫使网上支付服务商进行各种金融性服务的尝试,而政策因素对网上支付服务商的主体服务资格与服务范围的不确定,影响着投入和服务的水平,同时也增加了经营风险。

  最后是安全的风险,网上支付涉及到巨额的资金,这要求网上支付服务商必须建立完善的风险控制体系、内部控制制度和资金管理制度,有完善的应急处理预案,同时对系统的运行和维护的重视也需要提高到一个新的高度。

  除此之外,网上支付还面临着各种挑战,例如竞争的压力、投入的压力、盈利的压力和服务创新的压力,这些都是第三方网上支付服务商需要面对的困难。

  虽然有这么多风险和挑战,不过就像诗句中说的那样“青山遮不住,毕竟东流去”,网上支付作为一个蓬勃向上的行业,必将有一个广阔的未来。