数字证书 保障持卡人网上交易安全

　　持卡人开通网上银行转账，应采用数字证书、电子签名等安全认证方式。

　　近日，中国人民银行、中国银监会、公安部、国家工商总局联合下发了《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，就加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的有关问题做出部署。通知中指出，要“严格自助转账业务的处理”。其中又强调：持卡人开通网上银行转账的，应采用数字证书、电子签名等安全认证方式，否则单笔转账金额不应超过1000元人民币，每日累计转账金额不得超过5000元人民币。

　　在现实生活中，持卡人通过ATM、移动POS机等银行机具进行交易；而在看不到实物的网上交易中，数字证书就是保证持卡人网上交易安全的关键。这也是相关部门再次强调数字证书、电子签名认证手段重要性的主要原因，以确保持卡人的网上交易安全。

　　数字证书——持卡人网上交易的守护神

　　数字证书是包含用户个人身份信息的电子文件。简单来说，由于在互联网上持卡人双方交易时看不到对方，数字证书就相当于持卡人在网上交易中的个人身份证，承载着唯一属于持卡人本人的身份信息。目前，数字证书几乎是所有电子银行普遍采用的方式，也是最重要的保障手段。持卡人开办网上交易业务时需要领取数字证书，登录到网上时，要正确提供数字证书和PIN码，此外还有交易密码、预留验证信息、手机短信等多重保护。据中国金融认证中心（CFCA）2008年度发布的网上交易调查结果中显示，数字证书版网上银行由于其较高的安全性而被超过半数（51.7%）的个人用户所选择，而在企业网银中这一比例高达65.1%。从2006年以来的发展趋势来看，数字证书的网络安全保障作用被越来越多的用户所认同；此外，由于数字证书还有电子签名功能，也为越来越多用户接受。数字证书应由权威的第三方电子认证机构颁发，持卡人可以在银行营业柜台领取。

　　电子签名——持卡人的网络签名

　　当我们持卡进行日常传统消费时，需要在消费单上签上自己的名字。通过这一签名的方式，对消费金额进行确认，而如果其中的内容被篡改，持卡人会察觉到；并且，持卡人本人的签名不能被别人模仿伪造。那么，持卡人在网上交易时的签名问题如何解决？这就涉及到数字证书的另外一个作用——电子签名。电子签名的作用就等同于甚至超过我们进行现实消费中亲笔签名的作用，通过数字证书/数字签名手段，可以识别交易当事人、保证交易的真实性、完整性和不可否认性。2004年国家颁发的《中华人民共和国电子签名法》赋予了电子签名的法律意义：“可靠的电子签名能够与手写签名、盖章一样，受到法律保护”。因此，持卡人可以在网上交易中放心使用电子签名。同时，需要提出的是，合法的第三方机构发放的数字证书是电子签名有效性的必要保证。

　　持卡人进行网上交易的快速增长势头是一个不争的事实。随着法律环境的进一步完善、网络信息安全常识的进一步普及，网上交易的环境将越来越好，持卡人也将从中体验到更多的轻松和便利。