无纸化时代来临金融机构线上业务如何实现合法合规

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　　在互联网快速渗透和金融科技飞速发展的今天，金融业信息化市场空间巨大，数字化、智慧化转型正在进行中。新的金融生态下，科技的力量愈发凸显。一个明显的趋势是，越来越多的金融业务可实现在线办理，无纸化时代来临。无纸化给客户带来了更高效便捷的新体验，然而如何实现业务办理的合法合规成为新的命题。在10月24日-25日举办的“第十七届金融科技系列峰会-聚焦金融业智慧化转型”上，中国金融认证中心（CFCA）无纸化行业推广及产品总监李达发表题为《金融机构线上业务合法合规的研究与实践》的演讲，对上述问题给出了答案。

中国金融认证中心（CFCA）无纸化行业推广及产品总监李达

　　众所周知，传统金融业务模式多以线下办理为主，使用大量纸质单据，存在诸多诟病：客户体验差，纸质资料申请单繁杂，手动填写时间多，业务办理时间长；运营成本高，纸质单据的耗材成本、仓储管理成本较高；风险把控不严格：数据流转不连贯，单据、印章、签名易伪造，潜在操作风险，影响银行声誉，不利于持续发展。于是，越来越多的金融机构开始利用多媒体设备实现业务办理的无纸化操作。以银行大厅柜面业务为例：通过充分利用多媒体、智能外设自动采集、自动录入数据，打通全流程无纸化数据流转，可以解放柜员，实现高价值引导。

　　电子化操作节省了录入时间、打印以及归档以及管理时间，能够提升柜面的效率，缩短办理时间。同时也能够减少纸质材料成本，减少工作人员核对单据的人力成本。但也带来的新的问题，如何验证操作者的真实身份？如何保证业务办理的真实性、完整性及可操作性？更重要的是，如何保证线上办理的法律效力，出现纠纷时如何进行取证。李达现场给出了答案，他介绍：采用电子签单、时间戳、数字签名等技术，可以防止银行操作的风险，保证了数据的完整性和防篡改性，确保业务办理的合法合规，是解决以上诸多问题的一剂良方。

　　除柜面无纸化外，移动金融、智慧网点、网上/手机银行、直销银行等业务同样可实现无纸化办理。金融企业可搭建无纸化电子签名基础设施平台，为各业务渠道提供无纸化公共服务。通过电子原笔迹采集、多媒体数据采集、电子单据模板管理、人脸指纹识别等技术，支持柜面打印设备、手写屏高拍仪等硬件设备应用，以PKI应用为关键技术支撑，全面实现电子签章、无纸化运作，有效防范业务风险。

　　无纸化系统实现了纸质数据到电子数据的转化，带来的另一个新的问题：电子数据在未经固化存证及其他数据保全措施时易破坏、易篡改、易伪造，一旦纠纷或者风险事件发生，可能难以固定并提取有效证据。对此，李达提出可利用第三方电子证据保全系统，将采集的电子数据固化为便于司法采信和应用的电子证据。第三方电子证据保全系统以中立身份记录业务的完整事实经过，明确业务双方的权利和义务，防范电子数据毁损或丢失造成的法律风险，对业务行为、操作、意愿表达做出关键性的采集和提取，形成具有指向性和证明力的电子证据。同时支持出具电子证据保全报告或司法鉴定意见书，可广泛应用于法院诉讼、仲裁等场景。这为线上金融业务提供了强有力的司法证据保障，有利于解决司法证据举证环节的“后顾之忧”。

　　峰会上，中国金融认证中心（CFCA）数字认证与信息安全专家吴利东主持了“金融企业智慧化转型过程中存在的问题”圆桌讨论，与多位业内人士就金融企业智慧化转型过程中的科技应用、业务拓展与风险管理如何融会贯通以及智慧化转型的认识误区等问题进行交流，并结合在自身的工作实践经验进行了分享。

无纸化时代来临金融机构线上业务如何实现合法合规

峰会现场　　

责任编辑：韩希宇

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